Всё моё — моё, всё твоё — наше: как распределять финансы в семье

Деньги есть там, не где их много зарабатывают, а где их правильно тратят. К сожалению, большинство жителей России всё ещё далеки от основ финансовой грамотности. Что ведёт к печальным последствиям в виде долгов, скандалов и разводов.

Как тратить деньги, чтобы хватало и мужу на обслуживание автомобиля, и тебе на новую сумочку? Кто должен платить за коммуналку и продукты? Почему вы не можете накопить хотя бы на отдых «для бедных» в Турции и едете на выходные на дачу к твоей маме? Ты узнаешь ниже.

Почему общий бюджет лучше, чем раздельный

Семья, где каждый несёт ответственность только за себя, не слишком устойчива в условиях кризиса. Представь: твой муж засиделся на больничном, компания выплачивает копейки, а до полного выздоровления ещё долго. Общий бюджет подразумевает взаимную подстраховку.

Ты плюсуешь к сумме, которую вы откладывали на «чёрный» день, свою зарплату и обеспечиваешь вас обоих. А какой может быть выход, если у вас раздельный бюджет? Занять ему денег на еду? Кроме того, общий бюджет объединяет семью и даёт право голоса тому, кто зарабатывает меньше.

Почему вы до сих пор бедные

Но общий бюджет и высокие зарплаты у обоих партнёров не гарантируют, что вы сможете подняться выше среднего класса. Как ты думаешь, на что уходят деньги в среднестатистической семье? Согласно опросам, большинство людей выбирают вариант «не знаю, на что, на еду наверно, на коммуналку». Но неужели вы действительно проедаете по 50 тысяч в месяц, а пока ты на работе, твоей ванной пользуется султанский гарем? Всё дело в неправильном распределении финансов.

Есть несколько ошибок, которые многие люди допускают при планировании бюджета:

• беспорядок в финансовых делах.

Деньги любят счёт. Если вы оба привыкли к импульсивным покупкам и не утруждаете себя ведением домашнего бухучёта, ничего удивительного, что на отпуск к морю приходится копить годами. Что ты делаешь, когда тебе на карту падает премия? Радостно бежишь в магазин или вносишь её в «книгу учёта» и обсуждаешь с благоверным дальнейшую судьбу неожиданного богатства?

• игнорирование «чёрных дыр».

Огромное количество денег уходит на неучтённые мелкие траты. Каждое утро ты едешь на работу и обязательно берёшь на заправке кофе, чтобы быстрее проснуться. Вечером забегаешь в магазин за новыми джинсами, и на подходе к кассе, кидаёшь в корзину ещё пару базовых маек — они как раз по скидке, всё равно когда-нибудь пригодятся.

И что, что ими и так забит весь шкаф? Тебе кажется, что 200-300 рублей в день сверх нормы не делают погоды? А теперь умножь эту сумму на 30. Примерно столько денег каждый месяц улетает в трубу;

• отсутствие цели, на которую нужно копить.

твоя семья особенно ни в чём не нуждается. Вы не шикуете, но и не сводите концы с концами, а если вдруг случится форс-мажор, небольшой кредит вас не обременит.  А раз нет повода себя ограничивать, почему бы снова не обновить гардероб или не накупить домой что-нибудь к чаю впрок? Если бы была цель — отпуск, покупка машины или дорогостоящей техники, копить было бы проще;

• непонимание, как правильно отдавать долги.

Да, и такое бывает. Казалось бы, нет ничего проще: снять кровные с карты и передать их в руки кредитору. Но многие люди откладывают эту неприятную процедуру на последний момент, в результате чего, добиваются увеличения пени. А некоторые, чтобы быстрее рассчитаться по долгам, отдают большую часть зарплаты, а потом перехватывают на жизнь в другом месте. А жизнь проще не становится;

• отсутствие подушки безопасности.

Неприкосновенный резерв должен быть в каждой семье. Сумма, которая остаётся на вашем счету после всех необходимых и вынужденных трат — гарантия вашей безопасности перед лицом неожиданных обстоятельств. Чем ты будешь платить за квартиру, если неожиданно заболеешь? На чём твой муж будет работать, если его старенький ноутбук окончательно «полетит»?

Как научиться планировать бюджет

Самое главное, что тебе нужно держать в голове: не существует готовых простых решений, каждый метод придётся адаптировать под себя. Терпение и кропотливость — твои надёжные помощники.

• Создай цель.

Ответь себе на вопрос: почему тебя не устраивает нынешнее ведение бюджета? На что ты хочешь накопить и какую сумму? В какой срок реально это сделать?

• Начинай с малого.

Реши, что для твоей семьи будет проще: найти дополнительные источники дохода или сократить расходы? Есть люди, которые категорически не хотят экономить, и им проще заплатить лишние 100 рублей за электричество, чем спорить с ЖКХ. А есть те, кто готов обойти все пороги и добиться уменьшения коммуналки.

• Фиксируй дебет и кредит.

Не надейся на свою память, всё записывай в блокнот или в приложение для ведения бюджета. Электронные деньги — самая ненадёжная единица. Если ты не зафиксируешь их поступление, то быстро растратишь по частям.

• Открой вклад.

Желательно, без возможности досрочного снятия. Пусть твои финансы хранятся в надёжном месте.

Правило 50/20/30

Правило 50/20/30 является одним из предпочтительных методов ведения бюджета, особенно для семей с небольшим доходом. В его названии уже заложена сама суть. Это не что иное, как процент распределения доходов на статьи расходов.

• 50% дохода — ровно половина ежемесячного бюджета должна покрывать основные расходы: аренду жилья/ипотеку, коммунальные услуги, продукты, оплату бензина/проезда. Это то, без чего нельзя обойтись.

• 20% дохода — неприкосновенный запас, который можно положить в банк под проценты или инвестировать. Не стоит перечислять в «копилку» слишком много, чтобы не испытывать соблазн лишний раз в неё залезть. Помимо прочего, это та часть бюджета, которая отвечает за погашение долгов.
• 30% дохода — личные нужды и прихоти. Эта доля может варьироваться в зависимости от размера доходов. Она включает в себя оплату развлечений, хобби, «вкусняшек» и всего того, чего хочется сверх обычного лимита.

Распределив доходы по группам, тебе будет легче держать себя в рамках, и ты увидишь, что «съедает» финансы.

Вести семейный бюджет необходимо совместно. Вы оба должны по-новому взглянуть на свои траты, и в некоторых случаях, кардинально их пересмотреть. Не бойся перемен. Финансы занимают один из важных сегментов колеса баланса, и к ним нужен правильный подход.

Как распределять финансы в семье

Что может быть прозаичнее, чем семейный бюджет? Влюбленные и даже пары с многолетним опытом отношений, которые хотят пожениться, о «круговороте» доходов и расходов в будущей семье часто думают в самую последнюю очередь. Но рано или поздно тему «про деньги» придется обсудить. Как выбрать «правильную» модель ведения совместного бюджета?

Семья это любовь, доверие, нежность, забота. Можно подобрать еще много красочных эпитетов. Но паре приходится думать еще и о более приземленных вещах как накопить деньги на жилье, как дать детям достойное образование, как грамотно распределить доходы, чтобы «на все хватало». А это деньги. Финансы дело тонкое.

Чтобы избежать ссор, лучше совместно выбрать наиболее приемлемую модель ведения семейного бюджета. Она должна быть комфортной и удобной для каждого. Можно выделить 4 модели ведения совместного бюджета. Границы весьма размыты, но у каждой есть характерные только ей черты:

• Общий бюджет: все в семью. Здесь все просто: муж и жена складывают заработанные деньги в семейную «копилку» и тратят их по мере необходимости. Такую модель, как правило, выбирают пары с детьми, которые уже давно живут вместе и строят отношения на полном доверии, не имеют взаимных претензий по поводу уровня дохода друг друга. Чем хорошо? Общий семейный бюджет объединяет. Теперь планирование будущего совместная задача. Если все траты строго обсуждаются, в паре редко возникают «материальные» ссоры. В паре, где один из супругов зарабатывает меньше или вообще пока не имеет никаких доходов, общий кошелек поможет уравнять их в правах. Таким образом, партнер не будет чувствовать себя «нахлебником» и каждый раз выступать в роли просителя, когда нужно что-то купить. Чем плохо? При общем ведении бюджета могут возникать серьезные разногласия по поводу спонтанных трат одного из партнеров без вынесения этого вопроса на семейный совет. Когда есть общая «копилка», очень сложно «незаметно» купить подарок супругу/супруге.
• Смешанный бюджет: общие деньги и личные «заначки». Считается, что эта модель подходит семьям, в которых заработок мужа и жены не сильно различаются. Ее стоит рассмотреть и тем парам, где у одного из партнеров дорогостоящее хобби, которое другой не одобряет. Смешанный бюджет это всегда безоговорочное доверие и четкие договоренности. Предстоит решить, сколько именно денег нужно ежемесячно складывать в «копилку». Это, как правило, траты на коммунальные платежи, продукты и детей. А часть своей зарплаты супруги оставляют в своем кошельке на «карманные расходы». Все четко и понятно. В идеале при таком укладе ссоры на почве денег возникают крайне редко. Чем хорошо? При правильном подходе к смешанному ведению бюджета общие траты будут полностью прозрачны, что избавит от лишних ссор. Каждый партнер остается материально независим у него есть деньги на личные нужды, не придется выступать в роли просителя, что многих унижает. Чем плохо? В семье могут возникать разногласия из-за того, что кто-то из супругов потратил общие деньги на личные нужды.
• Единоличный бюджет: все в одних руках. При единоличном ведении бюджета деньги тоже складываются в общий кошелек, но вот только им распоряжается один член семьи. Кажется, что это совсем не подходящая для любящей пары модель, но и у нее есть сторонники. Чем хорошо? Если один из партнеров совсем не «умеет» распоряжаться финансами, единоличное ведение бюджета поможет сохранить материальное благополучие семьи. Чем плохо? Есть вероятность, что «хозяин кошелька» сделает деньги удобным инструментом для манипуляций.
• Раздельный бюджет: каждый остается при своем. Полная финансовая независимость. Чаще раздельный бюджет у пар, которые пока не живут вместе и не завели детей. Траты распределяются стихийно, крупные покупки строго пополам. Со временем раздельный бюджет может плавно перейти в смешанный. Чем хорошо? Для многих людей важна финансовая независимость. Раздельное ведение семейного бюджета его дает в полной мере. Чем плохо? Рано или поздно возникают разногласия по поводу трат на общий быт. Одному из супругов может казаться, что именно он тратит на семью больше, а другой только «на себя».

Выбор, как всегда, за вами.